İpotek Karşılığı Krediler

İpotek Karşılığı Bireysel Finansman Kredisi; kredi kullanmak isteyen kişiye ya da başka birine ait konut veya arsa gibi taşınmazların kredi alınacak olan bankaya ipotek ettirilmesi neticesinde kullanılabilecek bir ihtiyaç kredisi çeşitidir. Fakat bu tür ipotekli kredilerde bankaların genellikle tercihi krediyi kullanacak olan kişiye ait taşınmazların ipoteğini teminat olarak almaktan yanadır. Bu tür kredilerde mortgage kuralları çerçevesinde değerlendirmeye alınır ve ipotek edilecek taşınmaz değeri ekspertizle belirlenir ve belirlenen bedelin en fazla yarısı kadar kredi kullanımına müsade edilir.

Konut geliştirmeye yönelik dış cephe mantolama, doğalgaz kurulumu, dekorasyon amaçlı tadilatlar, konut kredileri koşullarına uymayan tamamlanmamış inşaatlardan konut alımı, hisse sahibi olunan bir evin tamamının satın alınması, evlilik hazırlıkları, arsa alımı, tekne alımı, yeni girişimcilerin finansman ihtiyacı gibi durumlar ipotek karşılığı bireysel finansman kredisine konu olabilir. Hatta borç kapatmak için belgelenebilir geliriyle ya da ödeme düzensizlikleri nedeniyle kredi kullanmakta zorlanan kişilere de alternatif olabilir.

Bankaların teminatsız ya da sadece kefil ile kullandırdığı ihtiyaç kredilerinde maksimum vade 60 ay, tutar ise genellikle 1.000-25.000TL aralığındadır. Kişilerin ödeme gücüne paralel olarak 50.000TL’ye kadar da teminatsız ihtiyaç kredisi kullanımı mümkün olsa da, bankalar genellikle yüksek tutarlı ihtiyaç kredilerinde ilave teminat isterler. İpotek karşılığı bireysel finansman kredisi de yüksek tutarlı ve daha uzun vadeli ihtiyaç kredisi kullanmak isteyen konut sahibi kişilere alternatif olarak karşımıza çıkar. Bankalara göre değişkenlik göstermekle birlikte 350.000 TL’ye ve 120 ay vadeye kadar sunulan ipotek karşılığı bireysel finansman kredileri mevcuttur.

Faiz oranları standart ihtiyaç kredilerine göre (yüksek tutar ve vadeler için) daha düşük olmasına rağmen kredi masrafları daha yüksektir. Konut ipoteği alınacağı için kredi masraflarına ipotek tahsis ücreti, ekspertiz ücreti ve konut sigortaları da eklenir. Bununla birlikte bu krediler genellikle mortage yasası kapsamında değerlendirildiğinden BSMV(%5)’den muaftır. Ancak konut alımı amacıyla kullanılmadığı için KKDF (%10)‘ye tabidir. Standart ihtiyaç kredilerinden ise hem KKDF hem de BSMV alınmaktadır. **Vadesinden önce borç kapatma, ara ödeme ya da birkaç taksidi birden ödeme gibi durumlarda ise mortgage yasası gereği bu tip kredilerde bankaların %2’ye varan erken ödeme ücreti tahsil etme hakları bulunur. **

Vergi avantajı olmasına rağmen tavsiyemiz; özellikle de bankaların son dönemlerde yaptığı ihtiyaç kredilerindeki indirimler nedeniyle ‘İpotek Karşılığı Bireysel Finansman Kredileri’nin standart ihtiyaç kredilerinin kullanılamadığı durumlarda tercih edilmesidir.